Is je gereedschap in de schuur eigenlijk verzekerd

Het duurste bezit dat je hebt na je huis en je auto staat waarschijnlijk niet binnen, maar in een schuur of garage achter op het erf. Machines, accu's, meetgereedschap, een kast met handgereedschap: bij elkaar loopt dat sneller op dan mensen denken. De aanname is meestal dat de inboedelverzekering dat wel dekt, want het staat op je eigen terrein. Die aanname klopt soms, maar bijna nooit voor het hele bedrag.

Wat een inboedelverzekering onder inboedel verstaat

Een inboedelpolis is gemaakt voor spullen in de woning. Wat er buiten die woning staat, valt onder aparte bepalingen op je polisblad. Meestal is er wel dekking voor spullen in een bijgebouw, maar met een eigen maximumbedrag dat losstaat van het verzekerd bedrag van je hele inboedel. Dat maximum is een vast bedrag per gebeurtenis en het is doorgaans een stuk lager dan wat er in een goed gevulde werkplaats staat.

Daarnaast staan er vaak voorwaarden bij die met de ruimte zelf te maken hebben. Het bijgebouw moet afsluitbaar zijn, en bij diefstal moeten er braaksporen zijn. Ging de deur open omdat je hem niet op slot had, of stond er iets onder een afdakje in plaats van binnen, dan valt het buiten de dekking. Zoek die twee woorden, bijgebouw en braak, letterlijk op in je voorwaarden.

Vrijstaand telt anders dan aangebouwd

Er zit bij veel verzekeraars verschil tussen een garage die aan het huis vastzit en een schuur achter in de tuin. Een aangebouwde garage met een deur naar de woning wordt eerder als onderdeel van het huis gezien. Een vrijstaand houten tuinhuis staat vaak in een aparte categorie, soms met een lager maximum en soms zonder diefstaldekking. Woon je in een appartement met een berging in de kelder, dan is dat weer een derde situatie, want de gemeenschappelijke ruimte errond speelt dan mee.

Dit is precies de plek waar mensen misgrijpen. Ze weten dat hun inboedel verzekerd is en gaan er van uit dat de schuur meeloopt. In de voorwaarden staat het onderscheid wel, alleen leest niemand dat hoofdstuk voordat er iets gebeurt.

Zakelijk gebruik verandert de vraag opnieuw

Gebruik je het gereedschap om geld mee te verdienen, dan verschuift alles. Vrijwel elke particuliere inboedelverzekering sluit zakelijke goederen uit of dekt ze alleen tot een klein bedrag. Voor een zzp'er die zijn machines thuis in de schuur bewaart, betekent dat in de praktijk dat de dure helft van de werkplaats niet verzekerd is, ook al staat die op het eigen adres.

Het grijze gebied zit bij mensen die beide doen: overdag ermee werken, in het weekend ermee klussen. Verzekeraars kijken dan naar het overwegende gebruik, en bij twijfel naar wat je hebt opgegeven. Wat je in elk geval niet wilt, is dat die vraag pas na een inbraak wordt gesteld. Bel of mail je verzekeraar en zet zwart op wit welke situatie op jou van toepassing is. Bewaar dat antwoord met datum en naam.

Wat je zelf regelt zodat een claim standhoudt

Los van welke polis je hebt, valt of staat een uitkering bij wat je kunt aantonen. Een verzekeraar wil weten dat het spul van jou was, wat het waard was en dat het er lag. Dat leg je vooraf vast, want achteraf lukt het niet meer.

• Foto's van de werkplaats als geheel, waarop te zien is wat er hangt en staat.
• Een close-up per machine met het typenummer en het serienummer leesbaar in beeld.
• Aankoopbonnen en orderbevestigingen, digitaal bewaard.
• Een eenvoudige lijst met machine, type, aanschafjaar en bedrag, die je bijwerkt als je iets koopt of verkoopt.

Een wand waar alles zichtbaar naast elkaar hangt, is hierbij in je voordeel. Machines die in gereedschaphouders aan de muur hangen, fotografeer je in twee opnames compleet, terwijl je bij drie volle kasten na een inbraak moet reconstrueren wat er ook alweer in lag.

Bewaar die foto's en die lijst nadrukkelijk niet in de schuur en ook niet alleen op de laptop die daar staat. Zet ze in de cloud of op een schijf in huis. Neem één keer per jaar tien minuten om de lijst bij te werken en een nieuwe overzichtsfoto te maken, bijvoorbeeld op hetzelfde moment dat je de blusser en de melder nakijkt. Dan is het geregeld op het moment dat het nodig is.